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关于养老保障和住房保障整合发展的探讨
中文名称: 关于养老保障和住房保障整合发展的探讨
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论文编号: 3411571收藏本论文】【我的收藏】【我要投稿
英文名称: 无英文名称
学位类型: 硕士毕业论文
作者: 涉及隐私,隐去***  作者本人请参看权力声明>>
导师: 涉及隐私,隐去***
毕业学校: 涉及隐私,隐去***
专业: 社会保障
毕业年份: 涉及隐私,隐去***
关键字: 养老保障 住房保障 整合 个人账户 以房养老 账户整合 社会保障
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论文简介:本文在对我国目前养老保障和住房保障的现状进行深入分析的基础上,指出养老保障和住房保障各自存在着诸多问题,而且这些问题在其各自内部很难找到有效的解决途径。有的甚至已经进入了恶性循环。笔者试图通过将两者进行整合来探求解决问题的方法,实现两者的共同发展。养老保障与住房保障整合发展是指以居民的社会保障需求为中心,进行政策调整,形成一体化的解决方案,使人们对于养老和住房的需求得到同时满足,整合各种社会资源来完善养老保障和住房保障。使两者实现良性互动,互为补充,互相促进,协调发展,产生“1+1>2”的整体效应。在保证同等生活质量的前提下,尽量降低成本,或在消耗同等资源的条件下,通过提高资源配置效率,提高生活水平。 全文共分为五章:第一章在对我国目前养老保障和住房保障的现状进行深入分析的基础上,指出养老保障和住房保障各自存在着诸多问题,并通过分析指出,养老保障和住房保障存在的这些问题在其各自内部很难找到有效的解决途径,有的甚至已经进入了恶性循环。解决这些问题需要打破已有思维定势,进行思路创新。笔者试图通过将两者进行整合来探求解决问题的方法,实现两者的共同发展。 第二章以新加坡的中央公积金和美国的反向抵押贷款为例,介绍了国外养老和住房相结合的经验。新加坡中央公积金局是住房公积金与养老金“两金合一”的管理机构。这两项资金由于在使用时间上的差异性,故可以在不同时点上相互融通使用,提高了资金的利用效率。美国的反向抵押贷款是个人以自有住房作为抵押向金融机构贷款,在不丧失居住权的前提下,定期从金融机构获得养老金,借款人的住房在其死亡后归金融机构所有,金融机构将其在二级市场上出售,收回本金和利息。这是一种典型的“以房养老”方式。 第三章在借鉴国外经验的基础上提出了将养老保障和住房保障在社会保障这一个大的制度框架内进行整合的整体设想和的具体思路。即:第一步是将基本养老保险个人账户与住房公积金个人账户进行整合,资金融通使用。个人可以使用公积金和养老个人账户的资金支付购房首付款和归还公积金贷款,等到还清住房贷款后再集中精力积累养老金,在不影响养老金积累的情况下,提高居民的住房购买力。同时将养老金用于发放住房公积金贷款,在提高养老金收益率的同时,也为公积金贷款提供了大量后备资金;第二步是以房养老。通过盘活个人住房资产提高老年人的生活水平。在对比分析了多种以房养老的方式后,认为住房反向抵押贷款养老模式最理想,可以在不影响老人正常生活的前提下,提高老人的收入水平。整合发展的总体思路如下图所示。此外还指出了我国反向抵押贷款的具体运作模式以及一些相关配套措施。 第四章论述了养老保障与住房保障整合发展的理论基础及整合的意义。经济学中的生命周期理论、帕累托最优理论、社会学领域的最新研究成果资产社会政策理论为养老保障和住房保障整合发展的思路提供了强大的理论支持。笔者尝试用这三大理论分析养老保障与住房保障整合发展思路的合理性。养老保障与住房保障整合发展的意义在于:⑴同时解决了住房和养老两大难题,通过合理安排资金,既解决了职工的购房问题,也为养老保障走出困境找到了新的解决思路;⑵增强个人在社会保障中的责任,减轻了政府负担;⑶刺激消费,促进国民经济增长;⑷实现家庭保障制度的有益变迁。 第五章分析了整合发展模式的实施障碍和对策。指出做实基本养老保险个人账户是养老金个人账户与住房公积金个人账户整合的前提条件。对以房养老进行了定位,认为以房养老是现有社会保障制度的有益补充,是一种非正式制度,正式制度安排与非正式制度安排的有机结合,将放大整合社会保障体系的效能。建立以房养老的机制应属于诱制性制度变迁的范畴,而个人账户的整合应当属于强制性制度变迁的范畴。最后,通过对南京市温泉留园推出的“以房换养”服务的分析,指出了住房反向抵押贷款养老模式的实施障碍,并提出了相关对策建议。 论文研究的创新之处包括:研究方法上的创新,研究内容上的创新。具体如下: 1、在研究方法上,本文运用跨学科的分析方法,从多学科的视角对养老保障与住房保障整合发展的模式进行分析。涉及的学科领域包括:西方经济学、制度经济学、金融学、保险学、管理学、社会学等。 2、本文提出了养老保障与住房保障整合发展的创新观点以及该创新思想的具体实现途径和方法。至今,国内还没有人提出养老保障和住房保障整合发展的思路,不过现有的研究中已经有一些养老保险个人账户与住房公积金账户合并和反向抵押贷款的探讨,不过相关文献资料甚少,可供参考的有价值的文献更是凤毛麟角。笔者从这些研究中抽象出最本质的概念,即住房与养老相结合,在此基础上提出住房保障和养老保障在社会保障这个大的制度框架内进行整合,实现共同发展。 3、本文对社会保障的研究有一个重要的启示,完善社会保障制度,需要打破既有的“增收节支”的思维定势,开阔思路,进行创新研究的尝试。这个启示的意义远远大于论文本身所提出的整合发展思路的价值。因为本文所提出的整合发展的思路或许未来将被理论和实践证明是不成功的,但这种打破已有思维定势,进行创新研究的尝试永远是正确的。 4、为了不使本文提出的整合发展思想仅仅是一个空乏的概念,笔者努力为其寻找理论根基。通过笔者的研究发现,经济学中的生命周期理论、帕累托最优理论、资产社会政策理论为养老保障和住房保障整合发展的思路提供了强大的理论支持。笔者尝试用这三大理论分析了养老保障与住房保障整合发展的合理性。 5、对目前的社会保障制度中存在的四种个人账户进行了剖析,提出只有养老保险个人账户和住房公积金账户有整合的可能性,而医疗保险个人账户和企业年金个人账户不具备整合的条件。 6、提出将合并后的个人账户资金用于发放住房公积金贷款,通过低息贷款帮助中低收入家庭购买住房,同时也提高了养老保险资金的投资收益率,有利于降低缴费率,减轻负担和推进扩面工作,还有利于提高养老金的替代率,提高老年人生活水平。提出改变现行住房公积金退休一次性领取的方式,与养老金合并按月领取,使公积金继续留在公积金中心通过发放贷款继续增值。 7、采用对比分析的方法,对不同的“以房养老”的方式进行比较,认为反向抵押贷款是一种比较理想的方式。 8、提出“以房养老”的定位问题,笔者认为以房养老是现有社会保障制度的有益补充,正式制度安排与非正式制度安排的有机结合,将放大整合社会保障体系的效能。个人账户的整合应当属于强制性制度变迁,而以房养老应属于诱制性制度变迁的范畴。 9、养老保障与住房保障整合发展的思路模式为在市场经济条件下强化家庭保障找到了新的思路。首先,养老保障与住房保障整合发展可以帮助人们解决住房问题。而住房是构成家庭的前提条件。没有住房就意味着贫穷,就没有抵御风险的能力,直接影响了生活的质量。 其次,我们对家庭保障的功能进行了分解,分为:经济保障、服务保障和精神慰藉。对于经济保障功能而言,住房抵押养老的实施,有利于减轻家庭的经济负担,特别是儿女的经济负担,进而可以减少他们为获得赡养老人的经济收入所需要的额外工作时间,使他们集中精力照顾父母,与父母增加交流了和沟通,满足老年人的精神需要。
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