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我国保险资金运用于资本市场的法律监管问题研究
中文名称: 我国保险资金运用于资本市场的法律监管问题研究
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论文编号: 3411565收藏本论文】【我的收藏】【我要投稿
英文名称: 无英文名称
学位类型: 硕士毕业论文
作者: 涉及隐私,隐去***  作者本人请参看权力声明>>
导师: 涉及隐私,隐去***
毕业学校: 涉及隐私,隐去***
专业: 民商法学
毕业年份: 涉及隐私,隐去***
关键字: 保险资金 资本市场 监管体系 偿付能力 法制建设 法律监管 资金运用
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论文简介:对保险公司而言,承保业务和保险资金投资业务是盈利的两个重要来源,资产增值多寡主要取决于承保利润率和保险资金投资收益率的高低。受旧观念的影响,我国保险业界长期对承保业务过分重视而忽略了保险资金的利用,形成了重保险轻投资、重来源轻运用的局面,保险资金大部分存入了银行,对保险资金的运用尚未完全走上良性发展轨道。自1996年以来,中国人民银行8次降息,一方面使保险公司的承保利润率低近临界点,另一方面使保险资金存入银行后收益率低下,给保险公司带来沉重的偿付压力。只有将保险资金进行良好的运用并收益,才能让大量的保费收入保值增值,确保保险公司的偿付能力。 从国际上看,发达国家的保险公司对保险资金的运用极为重视,资金运用渠道具有明显的多元化特点。其资金大量投资于资本市场,呈现渠道广、投资大、收益多的特点。反观我国,在1995年《保险法》颁布以后,对保险资金的运用渠道有着严格的限制,保险资金多运用于银行存款,从源头上抑制了保险资金的投资收益率。 为了增强保险企业盈利能力,活跃、发展资本市场,促进金融体制改革,2004年国务院发布了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》,2005中国保监会与中国证监会联合下发《关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的通知》等规范性文件,从而从政策和法规上许可我国的保险资金直接投资于资本市场,为我国保险资金的运用揭开新篇章。允许保险资金直接进入资本市场,拓宽了保险资金的运用渠道,为保险企业扩大资产规模、提高盈利能力以及资本市场的稳定发展提供了可能。 然而,由于我国资本市场存在着政策风险、市场风险、管理风险、法律制度不完善等各种高风险因素,资本市场自身也有诸多缺陷,保险资金直接进入资本市场并非万事大吉。如何对入市后保险资金的运用进行良好的监管,以法律的手段保证保险资金运用的安全性、收益性、流动性,从而促进保险业和证券业的良性发展,也就成为摆在监管当局面前一个亟待解决的问题。 基于这样的背景,本文以理论和实证的方式,通过对保险监管的理论基础、面临的问题、各国法律监管机制比较、我国法律建构等角度的阐述和分析,对我国保险资金入市后的法律监管问题进行了系统的论述。本文创新性的运用法学理论和经济学经典理论对保险监管基础进行理论分析,全方位的对保险资金进入我国资本市场后面临的阻却因素进行梳理,构建出三层次的资金运用监管体系框架,完善了保险保障基金制度及相关监管法律制度。 第一部分,文章从保险资金的范围入手,分析了保险资金的来源、法定运用方式及法定运用原则。通过对保险资金来源的分析,探讨了保险资金的基本特性——负债性和社会性,由此引发出保险资金运用三大基本原则:安全性原则、收益性原则和流动性原则。基于对此三项原则的认同,我国保险资金运用的法定方式经历了“放开—限制—逐渐放开”的转变。保险资金获准直接入市,在宏观和微观两个层面都对经济发展都有良性的意义。尽管如此,保险资金入市并不能直接促进保险业和证券业的繁荣发展,该部分接下来分析了入市后保险资金运用所面临的现实风险。 第二部分,文章从经济学和法学两个不同的角度,分析了保险资金进入资本市场后运用监管的理论基础。首先,文章探讨了经济学监管理论的经典学说,即外部效应、信息不对称、垄断、公共物品。就保险资金进入资本市场而言,其负外部性和信息不对称,使得保险资金的运用接受监管成为必要。另外,保险业的社会性、经营风险性、危机传染性等特性,也要求对保险资金运用进行有力的监管。其次,文章论述了保险监管的法学理论基础,通过对保险监管法性质的界定、分析,来论证监管的必要性。保险监管法是社会本位法,具有平衡协调的本质,同时有公法私法化的趋势。法通过高度理性化、形式化的法律规范,能把主体在一定物质生活条件下的行为自由、主动性、积极性和遵守一定的纪律、承担一定的责任,有机的结合起来,使社会生活避免单纯的偶然性和任意性,从而缓和冲突、化解矛盾。法具有稳定性和保守性倾向。保险公司运用保险资金的直接目的是收益,在经济利益最大化的倾向将保险资金运用引向高风险高回报的资本市场时,法的保守性倾向和对社会其他利益兼顾的特点,使保险资金运用不会特别激进,而甚至有些保守。这也是维护社会公平、保证保险公司的偿付能力、制约金融权力的必要手段。正因如此,以法制化方式进行保险监管尤显重要。 第三部分,文章对世界主要国家和地区保险资金入市后的法律监管机制进行了比较分析。国外发达国家和地区保险资金的运用渠道较广,保险资金在资本市场对股票、债券的投资也占了较大的比重。针对资本市场的高风险性,为了保证保险资金进入资本市场后仍能有良好的赢利性、流动性和安全性,发达国家和地区的金融管理部门都对资金运用进行了有效的法律监管。文章以保险资金运用于资本市场的法律监管机制为切入点,分析了以美国为代表的严格监管型,以英国为代表的宽松自治型,以及日本、台湾的综合监管型。概括而言,发达国家对保险资金入市后的法律监管有其一般性特点:比例限制,分类管理;以偿付能力监管为核心,以保护被保险人利益为根本任务;依法监管,信息系统完善,透明度高。这些特点也为我国法律监管制度的完善提供了借鉴。 第四部分,文章阐述了我国保险资金运用监管的历程及现状,并针对目前的资本市场特点,分析了保险资金入市后监管所面临的问题。我国从1980年恢复保险业以来,保险监管经历了从大监管到专业化监管的转变,监管的重心也由市场行为逐渐过渡到偿付能力。目前,我国保险监管部门的目标是保护被保险人的利益,保证保险市场的繁荣、稳定,促进国民经济的发展;监管以法制、谨慎、公共利益为原则,业已形成宏观、中观、微观三个层次的监管体系。但是,由于我国保险监管专业化起步较晚,证券市场机制不健全,导致了保险资金入市后在监管方面还存在诸多问题和弊端。文章重点分析了我国保险资金运用监管目前存在的问题:监管部门职能定位模糊、过度监管与监管不足、偿付能力监管尚有欠缺、透明监管度亟待提高、法律法规和政策的限制等,这些问题都制约了对入市后保险资金的有效监管。 第五部分,文章立足保险资金入市的新环境,针对我国保险监管的弊端,提出了完善监管体系、提高监管能力的法律建议。首先,要完善保险资金营运的相关法律及行政规章,对保险资金按照不同的性质进行匹配性立法,定期进行法规和行政规范性文件的清理工作,通过这些方式来突出保险监管法的社会本位性,加强保险监管的法制建设。其次,文章对宏观、中观、微观三个层次的保险监管体系完善和改进提出了法律建议。再次,针对我国2004年施行的保险保障基金法律制度,文章也提出了对使用主体、适用条件、法律地位等方面的改进建议,以便最大限度的降低保险资金运用风险,完善事后法律监管。
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